商业险基本常识分享，知道什么适合自己的才是好的

汤汤-保险咨询师

当保险成为一种家庭必备的“商品”，越来越来的朋友会来找我咨询，但很多人都不清楚保险有哪些类型，应该买什么、怎么买、买多少？很多人以为买了保险什么保障都有了，理赔时才发现并不是自己以为的那样。本质原因是没买对，没选好，实际投保并不符合所需。所以，买保险前清楚保险每种类型是怎样的，保什么不保什么很重要。本篇文章就带大家认识下各种类型的保险，避免投保时踩坑。

一、医疗险(凭发票报销，实报实销)
医疗险是报销住院所产生的医疗费用的一种保险。社保是大家接触最多的医疗险类型。社保报销后剩余的部分，就可以拿来商业医疗险来报销。商业医疗险有门诊和住院报销类型（具体看产品责任），一般是事后凭发票等资料报销，极个别公司可以实现实时垫付或预赔付，医疗险都是费用补偿型，也就是说总报销金额不能超过发票金额（在多家保险公司购买，报销总额不超过实际产生的费用）。举个例子:客户A在甲保险公司买了2万保额的医疗险，在乙公司买了3万保额的住院医疗险。A住院产生了1万的费用，在甲公司都报了，就不能再在乙公司报销。如果在甲公司只报销了6000元，那剩下的4000元才可以在乙公司报不同的产品有不同的免赔额和报销比例，也会限定是否报销社保内用药和社保外用药，投保时需要看清楚条款。

医疗险一般分四种类型：
1.普通医疗险：一般只能报社保内用药
2.小额医疗险，仅支持公立医院普通部
3.百万医疗险：100万起保额，有1万元免赔，可以报社保内外用药，仅限公立医院普通部
4.中端医疗险：可选免赔额0元/2000元/5000元等，可选择添加公立医院特需部和VIP病房服务
5.高端医疗险：可报私立医院和可选择国外医院，一般可直付医疗险解决的是看不起病的风险，百万医疗是消除各种大病筹款的最基础工具，而中端医疗和高端医疗除了解决医疗费问题，还能解决医疗资源的问题

※配置指南
少儿:着重于意外和小额医疗险，可组合百万医疗等高额产品；
成人：百万医疗是最基本的配置，条件允许优先考虑中端医疗；
老人：意外医疗险是标配，身体OK配上百万医疗/中端医疗，身体情况不允许，可考虑防癌险和各地市民保。
高净值人士：中端医疗/高端医疗，有出国留学背景的可加上海外就医服务。

二、重疾险(一次性赔钱，拿来干什么自己决定)
重疾险是被保险人在保险期间内，发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付相应保额。发生后，按照合同条款约定，一次性赔付的险种（属于给付型，区别于报销型）若客户A买了50万保额的重疾险，保单有效期内，不幸确诊了合同约定的肺癌，那保险公司就会给付50万，至于TA拿到这50万，是去医院进行后续治疗还是去还掉自身的负债或者去旅游，那就是客户自己的事了。重疾险更多的是解决患大病后的收入损失、后期治疗费用、康复费用、营养费用等的问题。越早购买价格越便宜。相同的保费，年轻的时候买保额更高。重疾后一般需要5年的康复休养期，这5年一定要休息好，以防复发。所以重疾的保额一般参考3-5年的收入或3-5年家庭总支出+后期的治疗费用总和。这样即使发生风险，家里各项支出能正常进行，康复疗养费也无需焦虑，可安心养病，过体面尊严的生活。当然，如果自己家庭收入都是靠被动收入，如收租、投资收益等，那也可以不考虑重疾险。家庭主要收入是靠工资收入的，重疾险还是要配置上（重疾险可以叠加理赔，跟前面的医疗险理赔不冲突，如果是两个都买有，就都可以赔）
※配置指南
少儿：以父母一方低收入者3-5年收入为参考保额（若发生重疾，父母一方需陪护），且少儿保费低，身体情况良好，早投保早享有保障。如果家庭经济比较拮据，可以后期再给小朋友配。
成人：自3-5年收入作为参考保额，目前投保优先考虑多次赔付。
老年人：保费高，杠杆低，基础病多，一般很难投保，不太建议
高净值人士：若被动收入大于主动收入，可不配置。

三、寿险(不死不残不赔，解决大风险，人不在以后)
寿险是保障生死的保险，是以被保人的寿命为保险标的，且以被保人的死亡/全残为给付条件的人身保险。主要应对身故/全残造成家庭收入突然中断的风险，因疾病、意外、猝死都可以获得理赔。保障家庭未来生活费用能正常支出、家庭债务正常给付（如房贷车贷等）。如果某一天，不得不离开，有一笔钱留给家人，让家人渡过最艰难的时刻，通过保险来延续自己的经济生命，留爱不留债。（寿险可叠加理赔）
※配置指南
少儿：对应银保监的监管制度（10岁以下最高赔付额20万，11-17岁最高赔付额50万）。不推荐，小朋友还没有家庭经济责任
成人：家庭10年总收入或家庭负债+子女教育+父母赡养+家庭5年支出作为参考保额，若夫妻均有收入，可按比例配置。优先考虑定期寿险高保额（保至60岁/65岁/70岁等）
老年人：保费高，且没有家庭责任，不建议投保
高净值人士：高保额终身寿，实现传承和资产保值目标，把人的价值转换为可评估保额。

四、意外险(解决残而不死的费用，保额一定要足够，小的不顶事)
意外险是外来的、非疾病的、非本意的、突然发生的事情导致的伤害赔付的一种保险（这里要特别强调，猝死一般是意外险的免责）。以意外身故和意外残疾（依照残疾标准按比例给付）为给付条件。解决意外对家庭造成的经济损失。通常会附带意外医疗责任，报销大至航空交通，小至猫抓狗咬、跌打碰撞的意外产生的医疗费用等。意外险更多的是解决残而不死所带来的经济损失问题。万一是意外高残，自己的生活就成了问题，更别提说以后要靠自己能力去赚钱，但是生活还是要继续。这时如果有一笔钱能够解决自己下半辈子的生活问题，可谓是雪中送碳。意外险伤残是按比例赔付，如保额100万，发生5级伤残，则赔付60%（即60万）。短期意外险保费一般都比较低，100多200元就有可能获得高达100万的伤残身故保额，长期意外险保费较高，但续保连续性较好，投保时根据自身需求去选择。
※配置指南
少儿：必备险种，考虑一年期短险，几十元就能覆盖医保内外费用报销；
成人：关注高保额，覆盖猝死责任最佳；
老人：强烈建议，能覆盖骨折额外给付和康复服务最好（轮椅、物理治疗等)
高净值人士：关注高保额

五、储蓄险
年金险和增额终身寿险均属于储蓄型保险，是保钱的保险。储蓄型保险一般用来强制储蓄，解决后期孩子的教育金、婚嫁金、创业金问题，或者给自己准备养老金，也可以是理财、资产传承、税务规划的工具。

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